Credit Card Subprime

Las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito se acercan al 9% para algunos prestatarios. Los consumidores de alto riesgo se están atrasando en el pago de sus facturas de tarjetas de crédito. Desde la Generación Z y los millennials hasta la Generación X y los baby boomers, las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito han tenido una tendencia al alza para cuatro generaciones de prestatarios desde enero de 2020, alcanzando un nuevo máximo en agosto. Las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito en los bancos más pequeños alcanzaron un récord del 7,51% en el segundo trimestre de 2023, frente al 6,01% en el mismo período del año pasado, según el Banco de la Reserva Federal . Eso contrasta con una tasa de morosidad más baja del 2,63% en el segundo trimestre en los 100 principales bancos, en comparación con el 1,71% de hace un año. La Reserva Federal se centra en los casos de morosidad en los que los prestatarios tienen un retraso de 30 días o más. Define a los grandes bancos como aquellos con 300 millones de dólares o más en activos, mientras que los bancos más pequeños son aquellos que no están entre los 100 bancos comerciales más grandes. Más del 80% de los consumidores estadounidenses tenían tarjetas de crédito el año pasado, y casi la mitad (48%) tenía saldo, según datos de la Reserva Federal. "Hemos visto un enorme aumento en la morosidad de las tarjetas de crédito", dijo Balbinder Singh Gill, profesor asistente de finanzas en la Escuela de Negocios del Instituto Stevens de Tecnología en Hoboken, Nueva Jersey. "En Estados Unidos, parece que sólo arreglamos las cosas cuando hay es una crisis. Estoy muy preocupado por la morosidad, especialmente porque afecta a los hogares con salarios bajos”. Aunque algunos comentaristas ven esto como un reflejo de la solvencia crediticia de los hogares de ingresos medios y bajos, Lance Noggle, vicepresidente senior de operaciones y asesor regulatorio senior de Independent Community Bankers of America, dijo que estas cifras de la Fed no son granulares. suficiente para decir por qué la morosidad en las tarjetas de crédito se está disparando más en los bancos pequeños. Con una APR promedio del 24% en tarjetas de crédito , quedarse atrás podría llevar a los trabajadores de bajos ingresos a la quiebra, dijo Gill. "Actualmente es una situación muy peligrosa, especialmente para los trabajadores con salarios bajos". Lo que es peor, los consumidores podrían terminar pagando cargos por pagos atrasados ​​de hasta $35 por mes si no cumplen con sus pagos, y una APR de hasta el 30% Una teoría: algunos bancos más pequeños flexibilizaron los requisitos crediticios después de la recesión de 2008 para atraer clientes y aumentar los depósitos. En 2018, el Congreso revocó parte de la Ley Dodd-Frank de 2010, que estaba diseñada para fortalecer el sistema bancario, flexibilizando aún más las reglas de requisitos crediticios para los bancos más pequeños. Todo esto llega en un mal momento. Los consumidores, en particular los estadounidenses de bajos ingresos, están bajo presión. Los pagos de préstamos estudiantiles se reanudan en octubre después de la moratoria de la era de la pandemia y las tasas de interés están en su nivel más alto en 22 años. Si bien la Reserva Federal ha señalado que no es probable que vuelva a subir las tasas de manera inminente , la inflación aún está por encima de la tasa objetivo del 2% de la Reserva Federal. "Los salarios no están aumentando al mismo ritmo que la inflación". “La gente quiere tener el mismo nivel de vida. Quieren comprar la misma comida, pero es imposible porque sus salarios aún son bajos, por lo que utilizan sus tarjetas de crédito. Eso está bien a corto plazo, pero al final del día hay que saldar la deuda” Cada vez más personas dependen del plástico: la deuda de tarjetas de crédito superó el billón de dólares durante el segundo trimestre, un hito que apunta a la voluntad (o necesidad) de los consumidores de utilizar tarjetas de crédito. Los economistas dicen que otras experiencias de la vida, como las deudas médicas, el divorcio y la pérdida del empleo, también pueden provocar un aumento de la deuda de tarjetas de crédito y aumentar el riesgo de morosidad. El saldo promedio de las tarjetas de crédito en el segundo trimestre de 2023 aumentó un 20% a $5,947 respecto al año anterior, el nivel más alto en 10 años, según un informe trimestral de TransUnion TRU. -0,11% lanzado a principios de este mes. El límite de crédito promedio por consumidor alcanzó un nuevo máximo histórico por segundo trimestre consecutivo, alcanzando los 24.900 dólares, un 6,4% más que en el mismo período del año pasado, añade el informe. Los prestamistas, incluidos los emisores de tarjetas de crédito, ahora están endureciendo sus estándares crediticios , y esto tiende a afectarlo más a los consumidores de alto riesgo. Como resultado, es más probable que recurran a vías alternativas de crédito , como utilizar aplicaciones fintech para solicitar adelantos de sus futuros cheques de pago para cubrir los gastos básicos de subsistencia. A medida que la deuda de tarjetas de crédito supera el billón de dólares, los bancos más pequeños ven una tendencia preocupante.